정기예금을 가장 많이 보유한 세대는 누구일까요?
최근 공개된 5대 은행 자료만 놓고 보면 답은 60세 이상입니다. 다만 ‘가입자 수가 가장 많다’거나 ‘모든 금융회사에서 6070세대가 60%를 차지한다’는 뜻은 아닙니다. 정확한 통계 범위부터 시니어 예금 비교법까지 차근차근 짚어보겠습니다.
1. 어떤 세대가 정기예금을 가장 많이 보유했을까?
KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행이 집계한 2026년 7월 말 자료에서 60세 이상 고객의 전체 예금 잔액은 약 313조 원이었습니다. 여기에는 정기예금뿐 아니라 적금과 요구불예금도 포함됩니다. 전체 예금에서 60세 이상이 차지한 비중은 46.4%였고, 2021년 말 38.4%보다 8.0%포인트 높아졌습니다.
| 구분 | 2021년 말 | 2026년 7월 말 | 변화 |
|---|---|---|---|
| 60세 이상 전체 예금 잔액 | 약 221조 원 | 약 313조 원 | 41.5% 증가 |
| 전체 예금 중 60세 이상 비중 | 38.4% | 46.4% | 8.0%p 상승 |
| 정기예금 중 60세 이상 비중 | 52.4% | 57.2% | 4.8%p 상승 |
숫자를 읽을 때 주의하세요. 이 수치는 5대 은행의 ‘잔액’ 집계입니다. 사람 수·계좌 수가 아니며, 저축은행이나 상호금융 등까지 포함한 전 금융권 통계도 아닙니다. 또한 기사에서 말하는 ‘6070’은 통계상 별도 집계된 60대와 70대가 아니라 60세 이상 전체를 뜻합니다.
2. 왜 60세 이상 자금이 예금에 많이 모였을까?
자료가 보여주는 것은 잔액의 변화이지 원인을 직접 증명하는 설문 결과는 아닙니다. 다만 다음 요인이 함께 작용했을 가능성이 큽니다.
- 자산 축적 기간: 60세 이상은 근로·사업·부동산 처분 등을 통해 형성한 금융자산이 상대적으로 누적된 시기입니다.
- 퇴직 이후의 현금 관리: 퇴직금이나 만기 자금을 생활비와 비상자금으로 보관할 때 원금 변동이 작은 예금을 선택할 수 있습니다.
- 안정성과 유동성 선호: 정기예금은 만기와 받을 이자를 가입 시점에 비교하기 쉬워 노후 현금흐름을 계획하기 편합니다.
- 인구구조 변화: 고령 인구가 늘면 금융권 전체에서 고령층이 보유한 예금 잔액도 커질 수 있습니다.
따라서 “젊은 세대는 저축하지 않는다”거나 “시니어에게 예금이 항상 최선이다”라고 단정하면 안 됩니다. 세대별 소득·부채·주거비와 투자 목적이 다르기 때문입니다.
3. 시니어 예금은 ‘최고금리’보다 조건을 먼저 봐야 한다
광고에 표시되는 최고금리는 급여이체, 카드 이용, 첫 거래, 특정 연령, 앱 가입처럼 여러 우대조건을 모두 충족했을 때만 적용되는 경우가 있습니다. 실제로 받을 수 있는 금리를 확인하려면 아래 항목을 같은 만기 기준으로 비교해야 합니다.
| 확인 항목 | 실제로 볼 내용 |
|---|---|
| 기본·최고금리 | 내가 충족하지 못하는 우대조건을 빼면 몇 %인지 |
| 가입 기간 | 6개월·12개월 등 같은 만기로 비교했는지 |
| 중도해지 | 급히 찾을 경우 적용되는 중도해지이율과 일부 인출 가능 여부 |
| 가입 채널 | 영업점·앱 중 어디에서 가입해야 우대되는지 |
| 만기 처리 | 자동 재예치 여부, 만기 후 이율, 알림 신청 상태 |
금융감독원 ‘금융상품 한눈에’에서는 여러 금융회사의 정기예금 금리와 조건을 비교할 수 있습니다. 다만 실제 가입 전에는 해당 금융회사 상품설명서에서 최신 금리와 우대조건을 다시 확인하세요.
4. 세전금리가 같아도 실제 수령액은 다를 수 있다
예를 들어 1억 원을 연 3.0%의 정기예금에 1년간 넣고 단리로 계산하면 세전 이자는 300만 원입니다. 일반과세의 통상적인 이자소득 원천징수율 15.4%를 적용한 단순 예시는 다음과 같습니다.
세금 462,000원 → 세후 이자 약 2,538,000원
만기 수령액 약 102,538,000원
※ 단순 계산 예시입니다. 실제 이자 계산 방식, 가입일수, 세제우대·비과세 해당 여부에 따라 수령액은 달라집니다.
5. 생활비가 필요하다면 만기를 나누는 방법도 있다
노후자금을 한 상품에 전부 묶으면 예상치 못한 병원비나 생활비 때문에 중도해지할 수 있습니다. 예를 들어 운용할 돈을 3개월·6개월·12개월 만기로 나누면 일정한 시점마다 자금이 돌아오도록 설계할 수 있습니다. 이를 흔히 ‘예금 만기 분산’ 또는 ‘예금 사다리’ 방식이라고 부릅니다.
이 방법이 수익률을 보장하는 것은 아닙니다. 금리가 하락하면 돌아온 돈을 더 낮은 금리로 재예치할 수 있고, 반대로 금리가 오르면 일부 자금만 새 금리를 적용받게 됩니다. 핵심은 최고 수익이 아니라 중도해지 가능성을 줄이고 현금 흐름을 확보하는 것입니다.
6. 예금자보호 1억 원, 계좌마다 따로일까?
2025년 9월 1일부터 예금보호 한도는 1인당 금융회사별로 원금과 소정의 이자를 합해 1억 원입니다. 같은 은행에 계좌를 여러 개 만들어도 합산합니다. 같은 은행의 다른 지점에 나눠 넣어도 별도 한도가 생기지 않습니다.
반면 서로 다른 금융회사라면 각각 한도가 적용됩니다. 단, 브랜드가 달라 보여도 법적으로 같은 금융회사인지 확인해야 합니다. 또한 펀드, 실적배당형 상품, 증권사 CMA 등은 상품 구조에 따라 예금자보호 대상이 아닐 수 있으므로 상품설명서의 보호 여부를 반드시 확인해야 합니다.
7. 가입 전 마지막 체크리스트
- 생활비와 비상자금을 제외한 뒤 예치할 금액을 정했는가?
- 광고의 최고금리가 아니라 내가 적용받을 최종금리를 확인했는가?
- 중도해지이율과 만기 후 이율을 읽었는가?
- 한 금융회사에 맡긴 보호 대상 원금과 이자를 합산했는가?
- 만기 알림과 자동 재예치 설정을 확인했는가?
- 전화나 문자로 앱 설치·송금을 요구받았다면 금융회사 대표번호로 다시 확인했는가?
5대 은행의 정기예금 잔액은 60세 이상이 가장 큰 비중을 차지했습니다. 하지만 내게 좋은 예금은 세대가 아니라 자금 사용 시점, 실제 적용금리, 중도해지 조건과 예금자보호 범위를 함께 비교해 결정해야 합니다.